ЦБ принял расширение – Журнал Коммерсантъ № 142 (6863) от 11.08.2020
Банк России принял решение сохранить до конца года ряд льгот для граждан, бизнеса и банков, введенных до осени в связи с пандемией, а также ввести новые. Новости. По мнению участников рынка, наиболее важные меры касаются физических лиц: для них был увеличен срок, в течение которого реструктурированные кредиты не отражаются в кредитной истории, и не применяются штрафы. В то же время эксперты считают, что меры, принимаемые регулятором, необходимы, но недостаточны: отсрочка в несколько месяцев вряд ли серьезно поможет гражданам в условиях падения доходов и даже может создать новые риски.
В пользу граждан
CB 10 августа объявление о продлении до 31 декабря ряда введенных весной регулятивных послаблений, первоначально действующих до 30 сентября, а также о «реализации новых антициклических мер поддержки экономики». «Отказ от помощи не должен быть жестоким, чтобы банки и другие финансовые институты могли адаптироваться и не были вынуждены сокращать кредитование экономики», – заявил Банк России. В то же время, подчеркнул ЦБ, необходимо постепенно сокращать меры, поскольку только «правильная оценка рисков может обеспечить долгосрочную стабильность финансового сектора».
В результате самая яркая и значимая мера поддержки – официально утвержденные государственные кредитные каникулы – не будет продлена. Вместо этого ЦБ рекомендует банкам и ОПМ до 31 декабря продолжить реструктуризацию кредитов (займов) гражданам, которые столкнулись со значительным сокращением своих доходов и / или пострадали от коронавирусной инфекции, в рамках собственных программ.
Кроме того, им посоветовали не налагать штрафы и штрафы по реструктурированным кредитам, приостановить производство по делу о принудительном выселении должников из жилых помещений, на которые было наложено обращение взыскания, и не лишать права обращения взыскания. недвижимость, являющаяся залогом дебиторской задолженности. По данным Центрального банка, кредиторы и кредитные бюро (CRB) не должны учитывать события реструктуризации долга, связанные с распространением коронавирусной инфекции, в моделях оценки заемщиков.
Среди новых мер регулятор фактически впервые объявил о поддержке необеспеченных розничных кредитов.
«Раньше стимулы применялись только к ипотеке и другим обеспеченным кредитам, а регулирование необеспеченных кредитов постоянно ужесточалось», – говорит Михаил Доронкин, главный директор департамента банковских рейтингов агентства. НКР. В то же время во втором и третьем кварталах произошло существенное падение доходов населения, что привело к увеличению долговой нагрузки и затруднило восстановление нерызничного сегмента. гарантировано. «Следовательно, меры поддержки для данного сегмента касались, прежде всего, отмены повышения наценки на новые кредиты, выдаваемые с 1 сентября», – отмечает Михаил Доронкин.
По данным ЦБ, с 20 марта по 29 июля в кредитные организации поступило 2,5 млн запросов от заемщиков об изменении условий кредитных договоров. Кредиты были реструктурированы на общую сумму 697 млрд рублей. Доля заявок на приостановление кредитования по новому механизму по 106-ФЗ составила 14,8%, кредиты были реструктурированы на сумму более 95 млрд рублей.
Однако эксперты считают, что меры, рекомендованные Центробанком, будут полезны хотя бы на короткий период. По словам Евгении Лазарёвой, руководителя проекта Общероссийского народного фронта прав заемщиков, важно понимать, что рекомендации регулятора не являются нормативным актом. «Ряд мер поддержки граждан и бизнеса установлен федеральным законом с учетом объема ресурсов, имеющихся в распоряжении государства. К этой категории мероприятий относятся кредитные вакансии, поэтому Банк России не может их продлевать », – поясняет она.
«Предложения ЦБ – всего лишь инициативы, которые помогут небольшой части россиян. Кроме того, часто очень сложно задокументировать падение доходов: работодатели переводят сотрудников на более короткий рабочий день, уменьшают премии, а не заработную плату и т. Д. Все клиенты банка, оказавшиеся в сложной ситуации из-за коронавируса, не смогут оправдать это в финансовых организациях », – говорит Алексей Антонов, главный аналитик Alor Group.
По мнению эксперта, список рекомендаций выглядит «скорее базовым, чем полным, достаточно защищающим должников».
Более того, отмечает он, любая отсрочка в выселении залога из-за просроченной задолженности «не является надежным стимулом для должника выплатить долг».
В пользу банков
Вынося рекомендации банкам по поддержке граждан, Центральный банк также предпринимает шаги для встреч с кредитными учреждениями, например, расширяя высвобождение резервов, снижая давление на регулятивный капитал. «Фактически, у банков есть более длительный период для получения прибыли, из которой позже им придется создавать резервы для реструктурированных ссуд», – говорит Антон Лопатин, директор группы анализа финансовых институтов Fitch. ,
«Мы понимаем, что для восстановления уровня доходов может потребоваться больше времени, и с большой вероятностью некоторые заемщики по-прежнему будут испытывать трудности с обслуживанием ссуд по истечении этого периода. Понятно, что банкам в любом случае придется создавать дополнительные резервы под такие кредиты, однако, чтобы нивелировать негативный эффект, Банк России допускает продление этого процесса во времени и создание до июля. 2021 год », – добавляет Михаил Полухин, заместитель директора рейтинговой группы финансовых институтов АКРА. …
По данным ЦБ, в первом полугодии объем резервов, сформированных банками на возможные потери по розничным кредитам, составлял уже 102 млрд рублей. превысил уровень прошлого года.
Для компенсации проциклических потерь, понесенных банками в связи с ухудшением качества розничного портфеля, а также потенциальных убытков по реструктурированным кредитам, премии по коэффициентам риска кредитов, выданных до 31 августа 2019 года, отменяются.
По данным ЦБ, это эквивалентно увеличению капитала на 168 млрд рублей. При этом у банков появится буфер по необеспеченным потребительским кредитам в размере 440 млрд руб.
“Это позволит кредитным организациям проявить большую лояльность к более рискованным сегментам заемщиков, что поддержит объемы розничного кредитования », – считает Михаил Полухин.
Возможность отложить создание резервов – право банков, но они не всегда этим пользуются (см. «Коммерсантъ» от 10 августа). Валерий Пивень, директор Группы рейтингов финансовых институтов АКРА, отмечает: «Увеличение резервов может быть первым признаком ухудшения качества портфеля, того факта, что кредитные организации признали проблемы, а резервы может увеличиться даже по нереструктурированным кредитам ».
Однако не все банкиры считают снисходительность достаточным. Так, Андрей Гулецкий, директор по риск-менеджменту Альфа-Банка, подчеркивает, что заявленные регуляторные уступки направлены в основном на поддержку заемщиков, в том числе в ущерб банкам. Он признает, что банки не получат прямой выгоды от этих действий, но они поддерживают изменения, поскольку ожидают положительного влияния на экономику в целом.
“Интроверт. Исследователь социальных сетей. Бэкон ботаник. Твиттер-гуру. Тот, кто выступает за еду. Профессиональный энтузиаст поп-культуры. Любитель алкоголя”.
